Respuesta breve: Un deducible porcentual es una parte de tu cobertura de vivienda (Coverage A), no del daño. Con $300,000 de cobertura de vivienda y un deducible del 2 % por viento o huracán, pagas tú los primeros $6,000 de un reclamo por tormenta. Muchas pólizas combinan un deducible fijo para casi todo con uno porcentual para viento, granizo o tormentas.
¿Cómo funciona un deducible porcentual?
Un deducible fijo es una cantidad en dólares, como $1,000. Un deducible porcentual es un porcentaje de un número de tu póliza, y ese número es tu cobertura de vivienda, la Cobertura A. No es un porcentaje del daño. Ese detalle es el que sorprende a la gente. Un deducible de 2 % sobre una vivienda de $300,000 son $6,000, ya sea que la tormenta cause $7,000 de daño o $70,000. Tú pagas los primeros $6,000 de la pérdida cubierta y la aseguradora paga el resto, hasta tus límites.
Mucha gente se entera después de una tormenta, cuando el cheque del reclamo es menor de lo esperado o no llega porque el daño quedó por debajo del deducible. El mejor momento para entenderlo es antes de la tormenta, en tu página de declaraciones. Para ver cómo encaja el resto de una póliza HO-3, mira nuestra guía clara de qué cubre el seguro de casa.
¿Por qué las pólizas usan dos deducibles?
La mayoría de las pólizas de casa tiene un deducible para casi todos los reclamos, llamado deducible de todos los demás riesgos (all-other-perils), y otro aparte para ciertos eventos del clima, a menudo viento, granizo o tormentas con nombre. Las aseguradoras usan deducibles porcentuales para los riesgos de tormenta porque esas pérdidas pueden ser grandes y extensas, y un porcentaje crece con el valor de la casa. En la práctica, significa que un incendio, una tubería reventada o un robo pueden llevar un deducible fijo de $1,000 mientras que una tormenta de granizo o un huracán llevan un porcentaje varias veces mayor.
Qué activa el deducible aparte cambia según la aseguradora y el estado. Puede ser el daño por viento o granizo, una tormenta a la que un servicio meteorológico le da nombre o un huracán que cumple una definición de la póliza, como una tormenta declarada o cierta ventana de tiempo. No damos reglas concretas porque no pudimos verificarlas con una fuente oficial, así que revisa tu póliza para ver el disparador exacto, y pregunta a tu agente cuáles de tus reclamos usarían cuál deducible. La página de declaraciones los enumera.
¿Cómo se ven las cuentas? Una tabla
Este es el deducible en dólares para varias cantidades de Cobertura A y varios porcentajes. Cada número es la Cobertura A por el porcentaje.
| Cobertura A | 1 % | 2 % | 5 % |
|---|---|---|---|
| $200,000 | $2,000 | $4,000 | $10,000 |
| $300,000 | $3,000 | $6,000 | $15,000 |
| $400,000 | $4,000 | $8,000 | $20,000 |
| $500,000 | $5,000 | $10,000 | $25,000 |
Se notan varias cosas. El deducible sube cuando sube tu Cobertura A, aunque estés contento con tu póliza. Si subes tu cobertura de vivienda para seguir el costo de reconstrucción, un deducible porcentual crece con ella. Y pasar de 1 % a 5 % en una vivienda de $400,000 lleva el deducible de $4,000 a $20,000, que es una prueba financiera muy distinta después de una tormenta.
Ahora ponlo frente al daño. Con una Cobertura A de $300,000 y un deducible de 2 %, el deducible es de $6,000.
| Daño cubierto por la tormenta | Deducible ($6,000) | Paga la aseguradora | Pagas tú |
|---|---|---|---|
| $5,000 | $6,000 | $0 | $5,000 |
| $9,000 | $6,000 | $3,000 | $6,000 |
| $20,000 | $6,000 | $14,000 | $6,000 |
| $60,000 | $6,000 | $54,000 | $6,000 |
Por debajo de $6,000, el reclamo no paga nada. Por encima, siempre pagas primero $6,000. Con un deducible de 1 % en la misma casa, el deducible es de $3,000, y la pérdida de $9,000 pagaría $6,000 en lugar de $3,000. Esa diferencia es la razón para leer la página de declaraciones antes de que empiece la temporada.
¿Cómo eliges entre una prima más baja y un deducible más alto?
Los deducibles más altos suelen bajar la prima, y los más bajos la suben. La pregunta es cuánto ahorras frente a cuánto más tendrías que pagar después de una pérdida. Como ilustración con cifras inventadas: imagina que pasar de un deducible de viento de 1 % a uno de 2 % en una casa de $300,000 ahorra $250 al año de prima. El deducible pasa de $3,000 a $6,000, o sea $3,000 más en riesgo después de una tormenta. A $250 al año, tardarías doce años de ahorro en cubrir esos $3,000 extra, si ocurriera un reclamo por tormenta. Si es un buen trato depende de qué tan probable es un reclamo en tu zona, de cuánto efectivo podrías reunir después de una tormenta y de cómo te sientes frente al riesgo. Estas cifras son solo una forma de plantearlo; pide a tu agente cotizaciones reales en cada nivel.
Una prueba sencilla es esta: ¿podrías hacer un cheque por el deducible completo con poco aviso, sin endeudarte a una tasa mala? Si no, quizá valga la pena pagar más prima por un deducible más bajo. Si sí podrías, uno más alto puede ahorrarte dinero con el tiempo. Un enfoque común es mantener un colchón de ahorro al menos igual a tu deducible. No recomendamos un porcentaje, porque el correcto es personal.
¿Es alto un deducible de $5,000?
Depende de con qué lo compares. Un deducible fijo de $5,000 es más alto de lo que muchos eligen para todos los reclamos, pero puede ser comparable a un deducible de 1 % o 2 % en una casa moderada, y menor que el de un 5 % en una casa más grande. El contexto importa más que el número: tus ahorros, tu descuento en la prima, tu riesgo y cada cuánto esperas reclamar. Un deducible de $5,000 puede estar bien para alguien con ahorros que rara vez reclama y ser una mala elección para alguien que tendría dificultad para reunir $5,000.
| Situación | Resultado posible | Por qué |
|---|---|---|
| Una tubería reventada daña la cocina | Normalmente el deducible fijo | La mayoría de las pérdidas que no son del clima usa el deducible de todos los demás riesgos, a menudo una cantidad fija. Revisa tu página de declaraciones. |
| Una tormenta de granizo daña el techo | A menudo el deducible de viento y granizo | Muchas pólizas aplican un deducible porcentual aparte, más alto, al viento y al granizo. Mira nuestra guía de granizo en el techo. |
| Un huracán daña la casa | A menudo un deducible de huracán o de tormenta con nombre | Qué cuenta como huracán o tormenta con nombre depende de la definición de tu póliza, así que léela. |
| El daño de tormenta es de $5,000 y tu deducible es de $6,000 | Cubierto, pero no paga nada | Una pérdida cubierta por debajo del deducible paga cero. Compara antes de reclamar. |
| Subes la Cobertura A para seguir el costo de reconstrucción | El deducible también sube | Un deducible porcentual se calcula sobre la Cobertura A, así que crece con ella. |
| Haces un reclamo y aplica el deducible de tormenta | Depende | La aseguradora aplica el deducible que indica tu póliza para esa causa de pérdida. |
¿Qué pasa si el daño es menor que el deducible?
No se paga nada y tú pagas las reparaciones. Eso no significa que no debas reportar nada, pero sí que debes pensarlo antes de reclamar. Un reclamo que paga $0 igual puede quedar registrado, y algunas aseguradoras cuentan incluso los reclamos que no pagan. Nuestra guía sobre la prima después de un reclamo explica cómo funciona el historial. Antes de reclamar, consigue el estimado de un contratista, compáralo con tu deducible y usa la calculadora de reclamos para ver el efecto en la prima. Si solo estás haciendo preguntas, dilo al empezar la llamada.
¿Qué es la regla del 80 % y cómo se conecta?
Muchas pólizas que pagan costo de reposición por la vivienda exigen asegurarla por al menos el 80 % de su costo de reposición. Si aseguras menos, una pérdida parcial puede pagarse en una proporción reducida, incluso antes del deducible. Como ilustración con cifras inventadas: imagina que reconstruir tu casa costaría $400,000, así que el umbral del 80 % es de $320,000, y tú aseguras $240,000. Eso es el 75 % de lo exigido. Una pérdida de $20,000 podría pagarse al 75 %, o $15,000, antes de restar el deducible. Un deducible porcentual hace que importe dos veces, porque una Cobertura A más alta sube tanto tu protección como tu deducible. Revisa las condiciones de liquidación de la pérdida de tu póliza, y mira nuestra guía de cimientos, que explica con más detalle la pauta del 80 %.
¿Cuánta cobertura de vivienda necesitas de verdad?
La cobertura de vivienda sirve para reconstruir la casa, no para igualar su precio de mercado. El terreno no forma parte de ella, y los costos de construcción cambian según la zona y con el tiempo. Pide a tu agente un estimado de costo de reposición, revísalo cada año y recuerda que el número que elijas es también el que usa un deducible porcentual. No damos una cifra por pie cuadrado porque no pudimos verificar ninguna.
¿Qué debes preguntar a tu agente en la renovación?
La página de declaraciones te da los números, pero unas cuantas preguntas completan lo que no dice. Pregunta qué riesgos usan el deducible porcentual y cuáles el fijo. Pregunta si el porcentaje se aplica solo a tu cobertura de vivienda o también a otras coberturas. Pregunta si el deducible se aplica una vez por tormenta o una vez por año de póliza, y qué pasa si dos tormentas golpean en una misma temporada. Pregunta cómo define la póliza una tormenta con nombre o un huracán, y si algo tiene que ser declarado por una agencia antes de que aplique el deducible. Pregunta qué cambia si subes o bajas el porcentaje y cuál es la diferencia de prima en cada nivel. Por último, pregunta si tu Cobertura A cambiará en la renovación, porque un deducible porcentual se mueve con ella. Anota las respuestas y guárdalas con tu póliza, para que una sorpresa después de una tormenta no sea la primera vez que lees estos términos.
Un deducible porcentual también puede interactuar con otras condiciones de la póliza. Si tu techo se paga a valor depreciado, por ejemplo, la depreciación se resta primero y el deducible después, así que un deducible mayor agrava el efecto. Nuestra guía de techo viejo y seguro muestra cómo funciona esa aritmética, y la guía de granizo en el techo muestra cómo se ve en un reclamo típico de tormenta.
Qué hacer antes de la temporada de tormentas
Conoce tus deducibles antes de la tormenta
- Abre tu página de declaraciones y anota cada deducible: el de todos los demás riesgos y cualquier deducible de viento, granizo, huracán o tormenta con nombre.
- Para cada deducible porcentual, multiplícalo por tu Cobertura A para obtener la cantidad en dólares. Haz tú la cuenta y confírmala con tu agente.
- Pregunta qué causas de pérdida activan cada deducible y cuál es la definición de tormenta con nombre o de huracán de tu póliza.
- Compara cotizaciones en dos o tres niveles de deducible y pregunta cuánta prima ahorra cada uno.
- Decide cuánto efectivo podrías pagar después de una pérdida y considera apartar esa cantidad.
- Pregunta si tu Cobertura A alcanza para reconstruir y si cumples la condición del 80 % si aplica a tu póliza.
- Después de cualquier pérdida, compara el estimado de un contratista con el deducible correcto antes de reclamar. Nuestra guía para hacer un reclamo al seguro de casa explica los pasos siguientes.
Dos casos reales
La tormenta de granizo. Inés tiene una vivienda de $300,000 y un deducible de viento y granizo de 2 %, y el granizo daña su techo. Su techador cotiza $9,000. El deducible es de $6,000, así que el reclamo paga unos $3,000. Como revisó su página de declaraciones, no se sorprende, y compara el pago con el efecto en la prima antes de decidir. También pregunta por la depreciación recuperable, que explica nuestra guía de granizo en el techo.
La sorpresa. Pablo ve «deducible de huracán de 2 %» en su renovación y supone que son $2,000 porque su deducible anterior era un fijo de $1,000. Después de una tormenta, descubre que es el 2 % de su vivienda de $400,000, o sea $8,000. Su daño es de $7,500, así que el reclamo no paga nada. Si hubiera hecho la multiplicación en la renovación, habría podido elegir otro nivel o apartar dinero.
Guarda la página de declaraciones que estaba vigente cuando ocurrió la pérdida. Indica la cobertura de vivienda y el porcentaje del deducible que necesitas para revisar el cálculo de la aseguradora en tu reclamo.
Para temas relacionados, mira la categoría Reclamos y deducibles.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de deducible es bueno para el seguro de casa?
No hay un número bueno único. Un porcentaje menor cuesta más en prima pero deja menos por pagar después de una tormenta, y uno mayor ahorra prima pero exige más efectivo a la mano. Elige el porcentaje calculando la cantidad en dólares sobre tu propia Cobertura A y preguntándote si podrías pagarla mañana.
¿Es alto un deducible de $5,000 en el seguro de casa?
Depende de tu situación. Comparado con un deducible fijo típico, está en el lado alto, pero puede tener sentido si el ahorro en la prima es importante y tienes efectivo apartado para cubrirlo. La prueba es si podrías pagar esa cantidad después de una pérdida y si el ahorro de varios años justifica el riesgo.
¿Qué es la regla del 80 % en el seguro de casa?
Muchas pólizas de costo de reposición exigen que asegures la vivienda por al menos el 80 % de su costo de reposición. Si aseguras menos, una pérdida parcial puede pagarse en una proporción reducida y no completa, incluso antes del deducible. Revisa las condiciones de liquidación de la pérdida de tu póliza y pregunta a tu agente si tu Cobertura A es suficiente.
¿Cuánto seguro de casa necesito para una casa de $400,000?
No depende del precio de la casa. La cobertura de vivienda debe reflejar lo que costaría reconstruirla, lo que excluye el terreno y puede ser mayor o menor que el precio de mercado. Pide a tu agente un estimado de costo de reposición, y recuerda que un deducible porcentual se basará en esa Cobertura A.
Fuentes
- How property deductibles work — Resolution Claims
- A Consumer Guide to Homeowners Insurance — Maryland Insurance Administration
- A Consumer's Guide to Home Insurance — National Association of Insurance Commissioners
- Homeowners 3 — Special Form, ISO form HO 00 03 05 11 — Maine Bureau of Insurance
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